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Private Kredite
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Text Frank Schuster
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Haste mal 10 000 Euro? |
Artikel aus Heft 07/2008
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| Die Kreditplattform Smava verspricht viel: Anlegern attraktive Renditen, Kreditsuchenden schnelles Geld – doch nicht ohne Risiko. |
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"Hallo liebe Anleger, ich möchte meinem Sohn (26) ein Auto kaufen. Mein Sohn arbeitet nach dem Studium seit Herbst 2007 in Holland. Er fährt täglich mit seinem sehr alten Auto 30 km zur Arbeit. Ich möchte, dass er ein sicheres und etwas größeres Auto hat.“
Mit diesen Zeilen bat „Carolin112“ vor ein paar Wochen Geldgeber bei der Finanzierungsplattform Smava um einen Kredit in Höhe von 15000 Euro – mit Erfolg.
Die 48-jährige Gewerbetreibende, die nach eigenen Angaben „zum größten Teil über feste und kalkulierbare Einnahmen“ verfügt, fand bei Smava binnen weniger Tage 44 Anleger, die ihr Geld vorstreckten.
Die Fürsorge für ihren Sohn ist für „Carolin 112“ aber ganz schön teuer: Satte 17 Prozent Zinsen muss die Mutter bei einer Laufzeit von 60 Monaten für die 15000 Euro zahlen.
So wie die Brandenburgerin besorgen sich derzeit immer mehr Menschen Geld, und wie die 44 Anleger ist auch eine wachsende Anzahl von Bürgern daran interessiert, mit Krediten „von Mensch zu Mensch“ (so das Motto von Smava) attraktive Zinsen zu ergattern.
Ein Jahr nach dem Start waren mit Hilfe des Kreditmarktplatzes immerhin 400 Kreditprojekte über knapp 2 Millionen Euro finanziert. Die Stiftung Warentest lobte Smava mit dem Hinweis: „einziger deutscher Anbieter mit Hand und Fuß“.
• Prinzip Der Kreditsuchende beschreibt bei Smava sein Projekt, legt die gewünsch-te Kreditsumme fest und gibt einen Zinssatz an, den er zu zahlen bereit ist. Wollen Anleger das Projekt unterstützen, sagen sie wiederum zu, wie viel Geld sie dafür ausleihen wollen.
• Kreditsuchende Wer ein Gesuch bei Smava online veröffentlichen möchte, muss via Postidentverfahren seine Identität prüfen lassen und Unterlagen zu seinem Einkommen einreichen.
Die Internetplattform arbeitet dabei mit der Bank für Investments und Wertpapiere (BIW) zusammen. Ist bei der Auskunftsdatei Schufa nichts Negatives über den Kreditsuchenden eingetragen, wird er für das Portal freigeschaltet.
• Rolle der Bank Die BIW ist immer zwischengeschaltet, sie schüttet die gewünschte Summe aus und leitet Zins und Tilgung an den Kreditgeber weiter.
• Bonität Der Kreditnehmer erhält einen Buchstaben von A bis H zugeteilt. Dieser ist im Prinzip eine Note für die Kreditwürdigkeit des Kunden, er zeigt an, wie hoch das Ausfallrisiko ist. „Carolin112“ hat zum Beispiel ein G, das Ausfallrisiko ihres Kredits liegt bei 10,72 Prozent.
• Sicherheit Für jede Bonitätsklasse von A bis H gibt es einen eigenen Topf, in den die Rückzahlungen der jeweiligen Kreditnehmer fließen. Die Investoren bekommen daraus ihre entsprechenden Anteile ausgezahlt. Zahlt ein Kreditnehmer zu spät oder gar nicht, trifft dies den gesamten Anlegerpool.
Der Schaden für den einzelnen Kreditnehmer ist dadurch geringer. Andererseits reduziert dies auch die Rückzahlung an die Geldgeber, deren Kreditnehmer ihre Raten pünktlich überwiesen haben.
• Gebühren Die Kreditgeber zahlen nichts, die Kreditnehmer 1 Prozent der Kreditsumme, aber nur wenn das Geschäft tatsächlich zustande kommt.
• Mahnung Wer seine Raten nicht zahlt, wird von Smava gemahnt. Bleibt dies ohne Erfolg, wird die Restforderung an ein Inkasso-Unternehmen verkauft.
• Offenheit Jeder Teilnehmer kann auf der Smava-Homepage sehen, wie viele Kredite in den jeweiligen Bonitätsklassen in Verzug oder ausgefallen sind – es sind bislang nur ganz wenige. Auch die jeweiligen Durchschnittszinssätze sind hier angegeben.
• Zinsen Smava wirbt mit dem Slogan „jetzt Geld leihen, ab 4,25 Prozent Effektivzins“. Tatsächlich liegen die Zinsen für die schlechteren Bonitätsklassen häufig deutlich über 10 Prozent.
Arno Gottschalk, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Bremen, rät deshalb den Kreditsuchenden „erstmal zu klären, ob sie bei einer Bank nicht doch ein günstigeres Angebot bekommen“.
Wenn dies nicht der Fall sei, habe die Bank dafür meist gute Gründe. „Das ist auch ein gewisser Schutz für Menschen, die womöglich ohnehin schon verschuldet sind und besser nicht noch einen Kredit aufnehmen sollten.“ Gottschalk sieht deshalb die Gefahr, dass die Kreditplattformen „zu einem Markt für schlechte Schuldner werden“.
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