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Lebensversicherungen
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Text Frank Schuster
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Kunden verschenken Milliarden |
Artikel aus Heft 05/2008
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| Der Abschluss einer Lebensversicherung sollte gut überlegt sein. Wer vorzeitig kündigen muss, verliert regelmäßig einen hohen Betrag des Ersparten. |
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Die Deutschen lieben ihre Lebensversicherung. Mehr als 90 Millionen Verträge haben sie unterschrieben, Tendenz steigend.
Doch viele Kunden haben mit der Police keine große Freude, weil sie ihre Kapitallebens- oder private Rentenversicherung vorzeitig kündigen. Hochgerechnet verlieren sie dabei mehr als 3 Milliarden Euro im Jahr. Das ergab eine Untersuchung der Verbraucherzentrale (VZ) Hamburg.
Die Verbraucherschützer schauten sich in einer Stichprobe 418 Verträge genau an und ermittelten die Verluste, also die Differenz zwischen allen Einzahlungen und dem Betrag, den der Kunde zurückbekommt.
Im Fachjargon spricht man vom Rückkaufswert. Dieser ist zumindest in den ersten Vertragsjahren immer deutlich niedriger als die Sparleistung des Versicherten.
Der Grund: In den ersten Jahren wird das Geld der Kunden nicht angelegt, die Versicherten zahlen zunächst einmal die Provision für den Vertreter und andere Abschlusskosten ab, die sich schnell auf einige tausend Euro summieren können.
So ist das Ergebnis der Hamburger Untersuchung für die Versicherungsbranche kein Ruhmesblatt: Pro gekündigtem Vertrag betrug der Verlust durchschnittlich 3362 Euro.
Den Vogel schoss dabei die Aspecta ab: Nach Angaben der VZ Hamburg hatte eine Kundin in eine Kapitallebensversicherung des Versicherers 152000 Euro eingezahlt. Nach der vorzeitigen Kündigung erhielt sie aber nur noch 101593 Euro zurück – das ist ein Verlust von mehr als 50000 Euro.
 „Verbraucher sollten vor Abschluss einer Lebens- oder Rentenversicherung prüfen, ob ein Fondssparplan eine Alternative für sie ist.“
Edda Castelló ist Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Hamburg.
Die Verbraucherzentrale macht aufgrund ihrer Stichprobe nun folgende Hochrechnung auf: Etwa eine Million Verträge werden jährlich vorzeitig gekündigt. Bei einem durchschnittlichen Minus von 3362 Euro würde sich der Schaden demnach auf 3,3 Milliarden Euro summieren.
Tatsächlich könnte die Zahl höher oder niedriger ausfallen. Dramatisch sind die Stornoquoten aber auf jeden Fall: Schließlich werden drei von vier Verträgen mit einer Laufzeit von 30 Jahren vor Ablauf gekündigt. Bei den 20-Jahres-Verträgen liegt die Stornoquote bei mehr als 50 Prozent und bei den Zwölf-Jahres-Verträgen immer noch bei mehr als 30 Prozent.
Über die Gründe für die vielen vorzeitigen Kündigungen sind sich Finanzexperten weitgehend einig. Als Hauptursachen gelten Einkommenseinbußen aufgrund von Arbeitslosigkeit, Trennung/Scheidung, Krankheit oder Geburt eines Kindes, die Gründung einer beruflichen Existenz oder deren Scheitern – aber auch der Erwerb einer Immobilie.
„In allen diesen Fällen benötigt der Haushalt Barmittel. Die stehen aber nicht zur Verfügung, weil das Geld in der Versicherung meist auf Jahrzehnte festgelegt ist“, sagt Edda Castelló, Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Hamburg.
Die Verbraucherschützerin empfiehlt deshalb, den Abschluss einer Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherung genau zu prüfen und zu checken, ob nicht als Alternative Fondssparpläne infrage kommen.
Bei diesen kann der Anleger jederzeit mit dem regelmäßigen Sparen aufhören. In der Regel fallen auch keine besonderen Abschlusskosten zu Vertragsbeginn an. Wer trotzdem lieber eine Lebensversicherung abschließt, sollte einige Faustregeln beachten:
• Die lange Dauer bedenken Eine Lebensversicherung kann nur lohnen, wenn die Police bis zum Ende bedient wird. Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen rät deshalb, einen Vertrag nur zu unterschreiben, „wenn sich der Kunde sicher ist, bis Laufzeitende durchhalten zu können“.
• Bei den Kosten nachhaken Vom 1. Juli 2008 an muss die Assekuranz die Kosten in Euro und Cent angeben. Dieses gilt auch für die laufenden Verwaltungsaufwendungen pro Jahr. Den Verbrauchern kann dies helfen, die teilweise sehr unterschiedlichen Kosten einzelner Anbieter zu vergleichen.
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